物價飛漲，薪水凍漲，許多人省吃儉用，就是想存下一筆錢，晉升為有殼一族。這辛苦攢下的自備款是購屋的一小步，但簽約買房後，每月的房貸，才是挑戰的開始，尤其是房貸利率蠢蠢欲動下，房貸該如何貸，成為有殼族減壓的關鍵。
因為房貨期限通常為20年至30年；如果事前没仔細評估自己的收入與還款能力，繳納房貸的壓力將比存錢更顯得沉重。因此小資一族在買房前對於房貸選擇、還款方式、利息計算更需要精打細算，以下是幾個需要注意的事項:
小資族由於收入不多，如果經常得為房貸傷神，就算再好的房子，也不會是個「甜蜜的窩」，所以買房首先要考慮的就是本身每個月能負擔的房貸金額，也就是本身至少要有3成的自備款，然後房貸的還款負擔不超過家庭固定總收入的3分之1，如此才不至於讓房貸影響生活品質。
政府為了協助無自有住宅的家庭買房、維護居住正義，會不定期推出政策性的優惠房貸例如「青年安心成家購屋優惠貸款」、「青年安心成家方案」等，若是符合申辦資格，就可以省下不少申辦房貸時間及壓力。以財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」政策來說，每戶最高可貸新台幣500萬元。建議有意申請政府優惠房貸的民眾，可以先選擇自己平常有交易往來的行庫進行辦理，善用已累積一段時間的信用往來，將更有利於房貸申請及日後還款的信用累積。
每月須攤還的房貸本利和，是由本金、利率、期數3項條件計算得出，一般房貸戶多把焦點放在利率高低，其實，本金與期數對於利息總額的負擔影響更大，各家銀行資金成本不同，資金成本愈高的銀行，房貸利率報價也就較高。這種銀行會更積極的推出各種所謂的優惠省息方案，譬如雙周還款、每月固定多還部分本金，宣稱可讓房貸戶降低利息總額、或是次月享受利息減碼優惠，但要注意的是，這些「優惠方案」的利率水準是否有略高於市場行情。
此外，有不少銀行會提供優惠利率，但是也會用綁約期限制，綁約期通常至少3年，有的銀行是綁約期內即使提前全部清償，只要不塗銷抵押權，也就是不打算轉賣，就不算違約，因為借款人仍然是銀行客戶，仍有其他業務往來的機會，譬如日後可能需調度資金而增貸等。 但有的是在期限內提前清償，就算違約，要罰違約金。違約金有的是1個月的本利和，有的是提前清償本金的1%，假設提前清償500萬元，違約金為5萬元，代價並不輕，因此在比較優惠利率的同時，也要注意綁約期的限制內容。
「房貸寬限期」能提供購屋初期減輕房貸負擔，讓民眾在期間只還利息不還本金，然而寬限期過後尚未償還的龐大本金，壓力更巨大。因此妥善安排長期的還款計劃，才能良性運用寬限期，避免先樂後苦，導致更大負擔。寬限期一般以1~3年為基準，銀行各分行審查人員依授信原則彈性限制、調整給予房貸客戶的寬限期。除考量貸款人本身的信用條件，也考量其借貸動機及貸款產品本身屬性。
另外，寬限期內，可以償還本金；寬限期不夠用，也可和銀行請求延長寬限期。
各銀行審查人員針對寬限期可能有不同評估方式，總行通常僅規範寬限期最長勿超過5年，其餘須按個案考量。寬限期延長的方式，則大多傾向逐年延，且會與客戶洽談了解其現金流量、理財意圖。
然而，水能載舟亦能覆舟，民眾如沒有做好長期還款的規劃，在房貸寬限的蜜月期結束後可能就面臨積欠本金暴增的窘境，甚至還款困難的風險。由於寬限期內尚未繳交本金，本金在寬限期結束後才分成剩下的數年平均攤還，導致每個月負擔大增。
因為寬限期並非絕對必要，也不是愈長就一定愈好，民眾在使用時務必審慎衡量自身的資金運用，以及長期、整體的還款負擔。不少投資客運用寬限期作為一種槓桿手段，風險較高，尤須留意。
因為房貨期限通常為20年至30年；如果事前没仔細評估自己的收入與還款能力，繳納房貸的壓力將比存錢更顯得沉重。因此小資一族在買房前對於房貸選擇、還款方式、利息計算更需要精打細算，以下是幾個需要注意的事項:
政府為了協助無自有住宅的家庭買房、維護居住正義，會不定期推出政策性的優惠房貸例如「青年安心成家購屋優惠貸款」、「青年安心成家方案」等，若是符合申辦資格，就可以省下不少申辦房貸時間及壓力。以財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」政策來說，每戶最高可貸新台幣500萬元。建議有意申請政府優惠房貸的民眾，可以先選擇自己平常有交易往來的行庫進行辦理，善用已累積一段時間的信用往來，將更有利於房貸申請及日後還款的信用累積。
每月須攤還的房貸本利和，是由本金、利率、期數3項條件計算得出，一般房貸戶多把焦點放在利率高低，其實，本金與期數對於利息總額的負擔影響更大，各家銀行資金成本不同，資金成本愈高的銀行，房貸利率報價也就較高。這種銀行會更積極的推出各種所謂的優惠省息方案，譬如雙周還款、每月固定多還部分本金，宣稱可讓房貸戶降低利息總額、或是次月享受利息減碼優惠，但要注意的是，這些「優惠方案」的利率水準是否有略高於市場行情。
此外，有不少銀行會提供優惠利率，但是也會用綁約期限制，綁約期通常至少3年，有的銀行是綁約期內即使提前全部清償，只要不塗銷抵押權，也就是不打算轉賣，就不算違約，因為借款人仍然是銀行客戶，仍有其他業務往來的機會，譬如日後可能需調度資金而增貸等。 但有的是在期限內提前清償，就算違約，要罰違約金。違約金有的是1個月的本利和，有的是提前清償本金的1%，假設提前清償500萬元，違約金為5萬元，代價並不輕，因此在比較優惠利率的同時，也要注意綁約期的限制內容。
「房貸寬限期」能提供購屋初期減輕房貸負擔，讓民眾在期間只還利息不還本金，然而寬限期過後尚未償還的龐大本金，壓力更巨大。因此妥善安排長期的還款計劃，才能良性運用寬限期，避免先樂後苦，導致更大負擔。寬限期一般以1~3年為基準，銀行各分行審查人員依授信原則彈性限制、調整給予房貸客戶的寬限期。除考量貸款人本身的信用條件，也考量其借貸動機及貸款產品本身屬性。
另外，寬限期內，可以償還本金；寬限期不夠用，也可和銀行請求延長寬限期。
各銀行審查人員針對寬限期可能有不同評估方式，總行通常僅規範寬限期最長勿超過5年，其餘須按個案考量。寬限期延長的方式，則大多傾向逐年延，且會與客戶洽談了解其現金流量、理財意圖。
然而，水能載舟亦能覆舟，民眾如沒有做好長期還款的規劃，在房貸寬限的蜜月期結束後可能就面臨積欠本金暴增的窘境，甚至還款困難的風險。由於寬限期內尚未繳交本金，本金在寬限期結束後才分成剩下的數年平均攤還，導致每個月負擔大增。
因為寬限期並非絕對必要，也不是愈長就一定愈好，民眾在使用時務必審慎衡量自身的資金運用，以及長期、整體的還款負擔。不少投資客運用寬限期作為一種槓桿手段，風險較高，尤須留意。
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