編輯中心／綜合報導 
文／洪曉婷 攝影／羅挺倬 插畫／蔡嘉驊
央行接連祭出打房政策，國內幾大行庫都開始限制第二棟不動產的房屋貸款成數，銀行限制標準愈來愈嚴苛，申貸時困難重重，感覺手頭資金也變薄了。其實，透過親人名義貸款，或是挑選不同的房貸產品，還是有機會享受好康房貸的。
央行在9月30日第三季理監事會中，決議升息半碼，加上第二季理監事會中針對大台北地區祭出選擇性信用管制，限北市跟北縣10個縣轄市第二屋貸款不得超出7成，央行限定的第一屋管制範圍，含全台各地，也就是說，在台北以外的地區，例如桃園、新竹、台中、台南等地，曾經買進或者名下登記有一間房屋，想在大台北管制地區內再買一間房子，不管是買不足15坪的小套房，或是老公寓，都會被認定是投資客，而受到央行的信用管制規範。
打房政策宣布後，台銀、土銀以及合庫，這三大主要房貸業務銀行也都紛紛發文，要求各營業單位辦理大台北特定地區房貸申請案時，放款金額由7成，縮減為6成到6成5，貸款利率也比一般客戶的房貸，調高到0.25個百分點，想買第二屋的民眾，打房前原本可能可以申請8成或更高的貸款，現在卻要被壓縮到連7成都不到。央行限制貸款標準雖然很嚴苛，但自住客想一圓換屋的夢想，也並不是遙不可及的天方夜譚，專家指出，在這個階段，自住客如果要買第二間房，想申請到優惠的貸款，還是有很多方式可以嘗試。
絕招1：申請貸款，個人信用紀錄最重要
上海商銀個金部經理馬婉瑜表示，銀行核發貸款時，相當重視民眾的個人信用，例如信用卡交易紀錄是否有遲繳情況，或是和銀行往來紀錄是否良好，以及往來時間長短等，都會影響銀行放款的額度，假若民眾名下已經有一間房產，想以屋換屋，可以找經常往來的銀行洽談，確認購屋確實是為了自住換屋的需求，經過業務核查程序後，只要銀行端確認貸款戶為自住型買方，還是很有機會讓民眾依照一般客戶的貸款標準放款。
絕招2：巧妙利用周轉金，打房壓力不用愁
專家也指出，部分銀行甚至會建議貸款戶先抵押第一棟房屋，以申請短期的周轉金，拿來付第二棟不動產的自備款，以及初期的貸款費用。如此一來，不僅購屋頭期款的問題解決了，央行取消第二屋寬限期的限制，對民眾也不會造成太大壓力，民眾只要等到第一間房順利賣出後，再趕快還清周轉金的費用就可以了。渣打銀行個金事業部總經理陳俊興提醒民眾，周轉金一般為信用貸款，利息收費可能會比房屋貸款來得高，建議民眾得精打細算，考量借用周轉金的時間，確定可以負擔還款，才不會陷入另一個揹貸深淵。
絕招3：移轉所有權登記人，轉換購屋地點
倘若無法順利申請到周轉金，專家則建議民眾可以用他人名義登記房產，因為央行的第二棟不動產限制，是以借款人為主，沒有針對配偶或親屬家人設定相關規定，也就是說，如果一個家庭中，男主人名下已經有一棟房產，可以考慮以女主人、小孩或其他友好的親戚朋友名義登記。
專家進一步表示，央行規範第二棟房屋的地點，只有限制在台北市和台北縣10個縣轄市，所以如果不是在上述的地方買房子，還是有機會依照房屋條件和借款人身分背景，例如軍公教身分、任職於百大企業等，向銀行申請優惠的房貸，譬如台北縣三峽鎮、林口鄉、淡水鎮，都不在管制範圍內，如果這些地點符合民眾生活需求，不妨也可以將它們列入購屋考量，既可輕鬆享有比較高成數的房貸，也可避免繁複的申貸程序。
絕招4：升息壓力大，固定利率產品最穩定
央行打房，不僅第二棟不動產會受到限制，三次理監事會中，央行都宣布升息半碼，專家指出，未來利率將逐漸進入波動狀態，建議民眾可以依照自己的需求及評估，選擇不同利率方案的產品，例如目前幾大業者都有推出固定利率方案，民眾可以依照自己對利率風險的承受程度，以及個人手頭資金的調度彈性來考慮，如果民眾對利率波動的承受能力比較低，而且覺得未來利率持續調整上揚的機率比較高的話，就可以選擇固定利率的產品，避開升息風險。
專家表示，雖然各大壽險業及銀行業者都有推出固定利率的產品，但是產品方案、內容優惠會有所不同，部分業者可能設定的方案是固定利率，可是利率水準一開始比其他業者推出的階段式利率來得高，因此專家建議，民眾可以先拿各家業者前三年的平均利率來做比較，先挑選前期平均利率比較低的產品，然後再跟市面上其他類型的產品比較，確定方案符合本身的需求，再考慮申貸。
絕招5：抵利好幫手，快速還本、減利息
為了讓房貸一族可以早點脫離揹貸的沉重負擔，許多銀行開始積極推動抵利型房貸，藉由整合民眾的存款及房貸的方式，利用存款折抵房貸的本金，讓民眾可以享受快速償還貸款本金、降低利息支出，以及縮短揹貸時間等諸多好處。
例如部分銀行推出彈性運用的抵利房貸，把民眾每個月應該繳的房貸金額，直接分成兩等份，讓民眾從每個月繳款，改為2個星期繳款一次，加快還清本金的速度，減少多餘的利息支出，額外再搭配一般的抵利型房貸商品，把將貸款戶的存款整併到抵利型的活存帳戶裡面，讓民眾可以再次節省利息支出。
不過專家也表示，抵利型房貸雖然可以讓房貸戶彈性地運用自己的存款，但這個類型的產品，利息計算方式大多是以日計息，利率水平也會比傳統的房貸產品來得高，比較適合手頭上有存款，且需要常常調動資金的客戶，例如小型投資者，或是開店的生意人，對於其他領固定薪水的上班族來說，不一定會比較划算，建議民眾要申請這類商品之前，還是要多詢問幾家業者櫃檯服務人員，才有機會在這波打房、升息的風波中，輕鬆找到最適合的房貸產品，達成換屋的夢想。
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